V sodobnem potrošniškem svetu je zadolževanje postalo neizbežno. Večina si težko predstavlja življenje brez kreditnih kartic ter potrošniških, stanovanjskih, ... kreditov. Ker pa velja, da izposoja denarja stane, mora biti naše osnovno vodilo pri načrtovanju osebnih ali družinskih financ naslednje: prihranite več, ne živite na kredit, če pa si že izposodite, storite to čim bolj ugodno.

 

Zaposlitev za nedoločen čas je nujen predpogoj

Zaradi velikih nihanj na denarnem trgu banke trenutno načeloma ne ponujajo kreditov, vezanih na švicarski frank (LIBOR), ampak zgolj obrestne mere, vezane na evro (EURIBOR). Resda so bili krediti vezani na LIBOR v letu 2008 ugodnejši za potrošnike, a so prinašali valutno tveganje zaradi razmerij med evrom in švicarskim frankom. Na EURIBOR (6- ali 12-mesečni) vam banka doda še pribitek, ki pa je vezan na več osebnih postavk, ki v največji meri določajo končno obrestno mero vašega kredita.

 

Najpomembnejši dejavnik je višina vaših rednih prihodkov in zaposlitev za določen/nedoločen čas. Če ste zaposleni za določen čas, vam bo banka odobrila le kredit za dobo vaše zaposlitve. Če ste torej zaposleni za določen čas enega leta, vam bo banka odobrila kredit zgolj za eno leto. 

 

Primerjajte ponudbo različnih bank

Preden se odločite za najem kredita, temeljito premislite o finančnem bremenu, ki si ga boste naložili in o vrsti kredita, ki ga boste najeli. Primerjajte ponudbe več bank, saj si lahko z dobro odločitvijo zmanjšate stroške kredita in pridobite boljše kreditne pogoje. Večina bank ponuja na svojih spletnih straneh izključno osnovne informacije, zato je priporočljivo banke obiskati osebno. Tako se boste seznanili z vsemi podrobnostmi in iztržili boljše pogoje. Na banki vedno povejte najbolj ugodno ponudbo, ki ste jo dobili na drugi banki in na ta način obrnite konkurenčnost med bankami sebi v prid. Če ste že zdaj komitent banke, posebej pa, če pri njej tudi varčujete, vam bo za kredit ponudila boljše pogoje kot nekomitentu.

 

Mesečni obrok naj ne bo prenizek, a tudi ne previsok

Eden ključnih dejavnikov je doba odplačevanja kredita, saj daljša doba prinaša višje stroške kredita. Izbira višjega mesečnega obroka skrajša dobo odplačevanja in zniža stroške kredita. Maksimalna višina mesečnega obroka odplačevanja, ki ga bo odobrila banka, je odvisna od vaših mesečnih prihodkov in vašega premoženja. Maksimalna obremenitev dohodka, ki jo banke še dopuščajo, se giblje od polovice do dveh tretjin mesečnih dohodkov. Svetujemo vam, da se glede višine mesečnega obroka nikoli ne obremenite »do konca«, saj lahko že dvig obrestnih mer povzroči, da boste postali plačilno nesposobni. Smotrno je še pred odločitvijo o višini mesečne obremenitve pripraviti načrt oz. pregled prihodkov in stroškov. Na podlagi dohodkov in stroškov v preteklem obdobju lahko precej natančno predpostavite, koliko denarja boste v prihodnje porabili in koliko vam ga ostane za odplačevanje kreditnih obveznosti.

 

Primerjajte efektivno obrestno mero (EOM)

Osnovno primerjavo med kreditnimi ponudbami je treba opraviti s pomočjo podatka o efektivni obrestni meri (EOM). EOM poleg obresti vključuje tudi druge stroške kredita (na primer stroške odobritve kredita itd.), zato nam EOM ponuja preglednejšo primerjavo med različnimi krediti. Pri tem moramo vedeti, da so primerljivi le krediti, ki imajo enako dobo odplačevanja in enako višino zneska. Efektivna obrestna mera zato ni primerna za primerjavo med krediti s hipotekarnim zavarovanjem, saj ne vključuje stroškov zavarovanja kredita z nepremičnino.

 

(Ne)zmožnost odplačevanja

Če iz kakršnegakoli razloga ne morete več odplačevati obrokov kredita, je treba o tem takoj obvestiti banko. Banka lahko namreč razdre pogodbo in zahteva takojšnje povračilo dolga. Načeloma je možno za dogovorjeno obdobje tudi zamrzniti odplačevanje kredita, a se na to dejstvo vseeno ne zanašajte. Četudi banka zamrzne odplačevanje, vam bo tudi med zamrznitvijo zaračunavala obresti.

 

Na drugi strani lahko kredit tudi predčasno odplačate, tj. poravnate preostanek obveznosti kredita. S predčasnim poplačilom se boste izognili stroškom in obrestim, ki bi jih morali poravnati od dneva predčasnega poplačila do odplačila po pogodbi. Če ste del teh stroškov in obresti že plačali, vam jih morajo odšteti od vsote poplačila. Banka sme pri tem zaračunati le stroške, ki ne smejo presegati polovice stroškov odobritve kredita. 

 

Če ste med odplačevanjem kredita prejeli večjo vsoto denarja, ki pa sicer ne zadošča za poplačilo celotnega kredita, je vredno razmisliti o delnem poplačilu. Težko boste namreč našli donosnejšo finančno naložbo v primerjavi z obrestmi, ki si jih boste tako prihranili.

 

Stanovanjski kredit

Banka redko financira s kreditom več kot 60 odstotkov vrednosti nepremičnine, ki jo nameravate kupiti. Osnovni pogoj pa je zaposlitev za nedoločen čas. Kako torej priti do kredita, čeprav niste redno zaposleni? Ena od možnosti je, da kredit za otroke najamejo starši ali prevzamejo poroštvo ali pa kredit najame več družinskih članov. Možnost za pridobitev kredita pa vendarle obstaja tudi za zaposlene za določen čas in za samozaposlene. Pri presoji glede odobritve kredita je za banko pomembno tudi vaše predhodno sodelovanje z njimi, vaši dodatni prihodki, ki jih (poleg rednega prihodka) redno prejemate. Dolgoročno odplačevanje stanovanjskega kredita je povezano z različnimi tveganji, ki se vežejo na odplačevanje obveznosti. Kot kreditojemalec lahko sklenete življenjsko zavarovanje in tako zavarujete svoje najbližje za primer bolezni, invalidnosti ali smrti. V takšnem primeru se iz življenjskega zavarovanja poplačajo še neodplačane obveznosti iz kredita. Ko boste primerjali kredite med seboj, ne pozabite, da stroški hipotekarnega življenjskega zavarovanja niso vključeni v EOM.