/11 /11

Danes je moja naloga, da napišem nekaj o kreditih. Kaj, zakaj, kako, kje in tako naprej. Kaj že vemo. Kredit. Zakaj nam je tudi jasno. Ker nimamo dovolj lastnih sredstev. Kako tudi ni preveč zahtevno. Zaplete se pri kje. Katera banka nam nudi najugodnejše pogoje? 

Koliko kredita lahko dobim?
Prvo dejstvo, ki se ga moramo zavedati je, da je višina kredita omejena in je vezana na vaše dohodke. Obstaja možnost, da se v vaše dohodke všteje tudi dohodke oseb, ki pri kreditu za vas jamčijo, navadno je to družina (partner, starši, ipd.). Kredita lahko dobite le toliko, da vaša mesečna obveznost poplačila ne bo presegala 1/3 vaših mesečnih prihodkov. Maksimalna odplačilna doba kreditov v večini bank je 30 let, v nekaterih celo manj.

Poglejmo si primer. Želimo najeti 100.000 € kredita, kar niti ni ne vem koliko za nepremičnino v kakšnem večjem slovenskem mestu. Dobiti tak kredit pa zna biti problem, če sodimo v skupino oseb s povprečnim osebnim dohodkom. Naša mesečna obveznost na 30 let se bo namreč gibala okoli 700 €, kar zahteva vsaj 2.100 € neto mesečnih dohodkov. Če premagamo to oviro, želimo med ponudbo poiskati tisto, pri kateri bo mesečna obveznost najnižja oziroma bo imela najugodnejše obrestne mere.

Kakšne so obresti?
Pri dolgoročnih kreditih, kot je npr. stanovanjski, je višina obrestne mere najpomembnejša karakteristika, saj lahko razlika v obrestni meri za 1 odstotno točko pri dvajsetletnem kreditu za 100.000 € nanese tudi preko 15.000 € razlike v poplačilu (Moje finance, maj 2008). 

Obrestna mera za dolgoročne kredite je navadno spremenljiva, vezana na EURIBOR (evri) ali LIBOR (švicarski franki), s fiksnim pribitkom. In prav v teh pribitkih pride do odstopanj in do prostora za zniževanje. Trenutno je kredit, vezan na LIBOR, precej ugodnejši, ni pa nujno da bo tako tudi čez 20 let, ko bomo kredit še vedno odplačevali. Vse je odvisno od gibanja tečaja EUR/CHF, ki pa ga je za tako dolgi rok nemogoče predvideti.  

Na lov za najugodnejšo ponudbo ...
Preklikamo lahko vse spletne strani bank, obiščemo vse poslovalnice, pa nam najugodnejše obrestne mere ne bo uspelo dobiti, če ne bomo malo »barantali«. Pa saj nismo na tržnici, bo komentar marsikaterega od vas. Žal je moj odgovor, da očitno smo. Dokler k banki ne boste prišli z ugodnejšo ponudbe druge banke, vam bodo težko spustili obrestne mere. Ko jim boste dejansko pokazali ugodnejšo ponudbo, bo mogoče marsikaj. Obrestne mere bodo seveda ugodnejše ob zavarovanju kredita npr. z nepremičnino.

Zatorej le pot pod noge. Obiščite nekaj bank (lahko po priporočilih prijateljev in znancev), nato pa se z najugodnejšo ponudbo vrnite v ostale banke. Zagotovo vam bodo pripravljeni sami ponuditi »še ugodnejšo«. In tako naprej. Verjemite, za 15.000 € prihrankov je vredno žrtvovati nekaj popoldnevov in se sprehoditi naokoli, po potrebi pa tudi malo izsiljevati.

Ne skrbite, da boste želeli preveč. Pod svoje zmožnosti ne bo šla nobena banka. Kljub znižani obrestni meri bodo z vami dobro zaslužili in bodo veseli, da ste kredit vzeli pri njih in ne pri konkurenci.