/11 /11

Na trgu je na voljo kopica življenjskih zavarovanj, še zdaleč najbolj popularno pa je naložbeno življenjsko zavarovanje, ki pomeni zavarovanje in varčevanje obenem. Varčevalni del se pri teh zavarovanjih, za razliko od konzervativnega klasičnega zavarovanja, plemeniti v izbranih vzajemnih skladih. Čedalje več staršev se ob rojstvu otroka odloča za to obliko varčevanja, da bi mu lahko zagotovili boljšo in varnejšo prihodnost. Naložbeno zavarovanje je tako primerno predvsem za mlade starše, ki želijo za svoje otroke varčevati v vzajemnih skladih, obenem pa potrebujejo tudi življenjsko zavarovanje za primer najhujšega.

V poplavi produktov naložbenih življenjskih zavarovanj, ki so z vsakim dnem bolj priljubljena, se je danes že težko odločiti, katerega izbrati. V zadnjem času so priljubljena tako imenovana »junior« zavarovanja, ki pa niso popolnoma nič drugega kot navadne naložbene zavarovalne police. Otroka pred 14. letom namreč ne moremo življenjsko zavarovati, ker ni opravilno sposoben, zato se tudi v primeru »junior« zavarovanj zavaruje enega od staršev. Priporočljivo je, da se kot upravičenca v primeru smrti ne določi otroka, ampak drugega starša. V primeru, da bi se zgodilo najhujše in bi bil upravičenec otrok, bi zavarovalnica namreč čakala z izplačilom zavarovalne vsote vse do otrokovega 18. leta starosti.

Katero naložbeno zavarovanje torej izbrati?

Na prvi pogled so si vsa zelo podobna, malce bolj podroben pogled pa pokaže, da se velike razlike kažejo v malih podrobnostih. Predvsem je pomembno, kako visoki so stroški na polici. Od produkta do produkta različnih zavarovalnic se višina stroškov lahko zelo razlikuje. Zaradi zakonodaje slovenskim zavarovalnicam ni potrebno objaviti nominalnih odstotkov višine stroškov. Nekatere tuje zavarovalnice, ki delujejo tudi pri nas, pa strožja domača (npr. avstrijska) zakonodaja obvezuje k objavi teh podatkov, zato so to prakso prenesle tudi k nam in imajo stroške javno objavljene.

Naj povem enostavneje in dam primer, kaj stroški pomenijo: sklenili ste naložbeno zavarovanje za 30 let, vaše mesečno vplačilo pa je 100 €. Veliko ljudi misli, da je njihovo vplačilo v izbrani vzajemni sklad po naložbeni polici 100 evrov mesečno, kar pa je napačno. Vzemimo primer, da gre za pokritje zavarovanja 5 %, za strošek zavarovanja pa še dodatnih 5 % vaše bruto premije. To nam da rezultat, da od vsakega vplačila zavarovalnica za premijo zadrži 5 € mesečno, dodatnih 5 € pa za stroške. Vedeti pa morate tudi, da ti stroški niso sorazmerno obračunani vsako leto oziroma od vsakega obroka, ampak zavarovalnice večino stroškov poberejo v prvih letih po sklenitvi. Če boste torej zavarovanje prekinili le kratek čas po sklenitvi (npr. ker boste nujno potrebovali denar) boste dobili izplačan manjši delež vloženega denarja, saj je šla v prvih letih večina vložkov v stroške. Zavedajte se torej, da je zelo pomembno, za kateri produkt in nenazadnje zavarovalnico se odločite. Nižji kot so stroški in zavarovalna premija, večje bo naše premoženje na koncu zavarovalne dobe. Preden se torej odločite za zavarovanje, preverite!

Vsekakor pa to ni edini faktor, ki določa višino našega privarčevanega zneska. Pomembno je tudi, kakšne so provizije pri vstopu v sklade, ki smo si jih na polici izbrali, in seveda najpomembnejše, kakšen je donos teh skladov. Na razne visokoleteče obljube o 30 in več odstotkih letnega donosa lahko mirno pozabite. Kljub temu, da se lahko zgodi leto več kot vrhunskih donosov, raje predvidevajte dvajsetletno povprečje od 7 do največ 11 %. Glede na to, da se vaš denar nalaga v vzajemne sklade, kjer velja obrestno obrestni izračun, bo denarja več, kot si lahko predstavljate.

Kaj torej z naložbenim zavarovanjem pridobimo? Zagotovo finančno varnost za našega otroka in ostalo družino v primeru naše smrti, dokaj visoke donose in nenazadnje svojo finančno razbremenitev, ko otrok doseže stopnjo, kjer so vložki v njegovo izobrazbo in samostojno življenje čedalje večji.

Preberi še:

Prihranek pri nakupu otroške opreme